Rentă financiară pentru copii: merită sau nu?

renta-financiara-pentru-copii-totul-despre-mame

Sunt părinți care aleg să facă rate nu pentru credite, ci pentru o rentă financiară pentru copil. Iată care sunt informațiile oferite de un consultant financiar, dar și experiența a două mame.

Orice părinte se gândește la viitorul copilului lui și încearcă să pună ceva deoparte pentru el. Mamele făceau înainte zestre pentru fete, iar tații le dădeau băieților terenuri și proprietăți. Acum însă, părinții se duc la bancă și depun sume lunare într-un cont pe numele copilului.

Pe piață sunt mai multe oferte de produse de economisire, de aceea Liliana Nițu, consultant financiar în cadrul unei companii de asigurări de viață, ne oferă mai multe detalii cu privire la acestea.

Planurile financiare pentru copii sunt instrumente financiare de economisire și investiții pe termen lung, care sprijină părinții în demersul de a le asigura un viitor mai bun. Ei pot începe să economisească încă din prima zi de viață a copilului, până la vârsta de 18 ani. Primele pot fi plătite lunar, trimestrial, semestrial sau anual și se acumulează într-un cont individual la care pot contribui și alte persoane din familie.

Cel mai important beneficiu al planurilor financiare pentru copii și principalul diferențiator față de alte instrumente de economisire pentru viitorul copiilor este faptul că în cazul unui eveniment nefericit (invaliditate sau deces) care ar putea apărea în viața părintelui, compania de asigurări preia plata primelor până la finalul perioadei contractuale. Cu alte cuvinte, banii vor continua să fie economisiți pentru viitorul copilului ca și cum părintele ar cotiza în continuare.

Mai mult, indiferent de valoarea primelor plătite, asiguratorul plătește beneficiarilor o sumă asigurată de bani pentru evenimentul nefericit, stabilită încă de la bun început și garantată prin contract.

Economisim sau investim pentru copiii noștri?

Pe piața de asigurări din România există două tipuri de astfel de planuri pentru copii, unele care se bazează pe economisire și altele care se bazează pe investiții, în funcție de nevoile și așteptările părinților, fiecare cu propriul set de beneficii.

În cazul planurilor bazate pe economisire, suma de bani pe care o va primi copilul la majorat este fixă și garantată. Planurile bazate pe investiții sunt flexibile și adaptabile la evoluția situației financiare a familiei, partea de primă destinată investiției fiind alocată pentru cumpărarea de unități de fond în programele de investiții ale asiguratorului, pe care părintele are dreptul să le aleagă și să le modifice în funcție de schimbările care întervin în situația și planurile familiei. În acest caz, valoarea contului fluctuează zilnic în funcție de creșterea sau scăderea prețului unității de fond, câștigul fiind și el variabil. Însă este important ca performanța acestor produse să fie analizată pe un orizont de timp îndelungat, consultații financiari recomandând ca acestea să aibă o durată contractuală de 18 ani.

Riscurile planurilor financiare pentru copii

Planurile financiare pentru copii bazate pe economisire nu implică niciun risc, suma de bani primită de copii la vârsta majoratului fiind fixă și garantată, în funcție de sumele depuse de părinți.

În cazul planurilor financiare bazate pe investiții, trebuie luate în calcul gradele de risc care influențează valoarea acumulată la final. Un risc mediu sau scăzut poate aduce un câștig mai mic, în timp ce un risc ridicat are potențialul să aducă și câștiguri mai mari.

Indiferent de tipul planului financiar pentru copii ales, cu cât este făcut mai devreme, încă din primele zile de viață ale celui mic, cu atât mai mari vor fi economiile acumulate la finalul planului.

Este bine de știut că astfel de planuri oferă părintelui flexibilitate. Acesta poate stabili care este valoarea primelor și frecvența de plată, în funcție de situația financiară, planurile de viitor ale familiei și, în cazul planurilor cu componentă investițională, de apetitul lor de risc. Totodată, dacă se dorește creșterea sumei de care vor beneficia copiii la majorat, părintele are libertatea să crească anual valoarea primei de asigurare.

Mai întâi, însă, părinții trebuie să se informeze și să analizeze atent toate ofertele din piață astfel încât să poată face o alegere informată și responsabilă. Apoi, în funcție de necesitățile lor, de apetitul pentru risc și de așteptările pentru viitorul copiilor, părinții pot alege planuri financiare bazate pe economisire, care garantează suma de bani care va fi primită la majorat, sau planuri financiare bazate pe investiții, cu diferite grade de risc investițional.

Valoarea primelor și frecvența de plată este stabilită de părinți, în funcție de obiectivele pe care le au din punctul de vedere al sumelor economisite pentru momentul când copiii împlinesc 18 ani.

La fel ca majoritatea produselor de asigurare de viață, planurile financiare pentru copii permit retragerea banilor mai devreme de finalul perioadei de economisire, după un interval de timp minim comunicat la încheierea contractului. Nu este, însă, ideal, atrage atenția consultantul financiar. Părinții trebuie să pună în balanță beneficiile menținerii asigurării până la finalul perioadei și decizia de a finaliza polița înainte de termen.

Câți părinți fac o rentă financiară?

În ultima perioadă există o creștere a interesului părinților pentru planurile financiare pentru copii.

De asemenea, se observă și o creștere a sumelor pe care părinții aleg să le economisească pentru copiii lor: dacă în 2013, părinții plăteau, în medie, prime brute anualizate de aproximativ 1.400 de lei, în 2014 suma a urcat la aproximativ 1.700 de lei. Cei mai mulți dintre părinții care încep să economisească printr-un produs financiar pentru copii sunt mamici cu vârsta între 25 și 40 de ani, ele începând să se gândească la protecția pe termen lung a copiilor înainte de împlinirea vârstei de 6 ani a acestora. De menționat faptul că aceste date aparțin uneia dintre cele mai mari companii de asigurări de viață din România și nu sunt valabile pentru întreaga piață.

Renta financiară: experiența părinților

Simona are doi copii, de 18 și 12 ani. Când cel mare abia împlinise cinci ani, a decis să-i facă o rentă financiară, apoi, când s-a născut cel de-al doilea, i-a făcut și lui un astfel de plan. Nu le-a spus însă despre mica „moștenire” pe care o vor primi la majorat, ca să nu se culce pe-o ureche. Anul acesta, pentru că cel mare a împlinit vârsta, Simona a retras prima parte din rentă pentru băiatul ei. „Ne-am decis greu, abia apăruseră pe piață rentele. Și acum ne e teamă să nu pierdem banii, la noi în țară se poate întâmpla orice”, spune ea scurt.

Până la urmă, ce a convins-o să-și asume acest risc? „Dacă mi se întâmplă ceva, vreau să aibă niște bani puși deoparte când termină liceul. Este bine și faptul că dacă pățesc ceva, plătesc ratele cei de la compania de asigurări”. Totuși, părinții n-ar trebui să se aștepte să primească o sumă fabuloasă atunci când se face copilul mare. „N-am pus o sumă mare pentru că nu am vrut să riscăm mult. Nu a fost nici o creștere prea mare, ci mai degrabă ca și cum am fi pus banii la saltea. În toți acești ani, nu știi cum evoluează cursul valutar, dar totuși n-am plătit degeaba. A fost bine, dar ar fi trebuit să depunem de când s-a născut, am pierdut niște ani”, explică ea. Au fost și ani mai grei, când suma era o povară pentru bugetul familiei, dar s-au descurcat. În plus, consideră că în anii mai prosperi, ar fi trebuit să mărească suma. „Nu știi ce prețuri vor fi când copilul va fi mare. E un sacrificiu, dar te gândești la viitorul lui – pui un ban deoparte pentru copilul tău!”, concluzionează ea.

Mihaela, mamă a doi copii, de 4 și 8 ani și la fel, are și ea două rente. „Trebuie să-i mulțumesc celui care mi-a prezentat oferta. N-aș fi putut pune singură deoparte acești bănuți pentru viitorul lor. Suma este și ea acceptabilă, am stabilit-o în funcție de situația mea financiară, astfel încât să fie bine și pentru noi, și pentru copii. O mai ajustez în funcție de rata inflației, ca să nu rămânem în urmă”, povestește ea. Așadar, lună de lună, plătește rate pentru viitorul copiilor săi. „Eu am făcut facultate particulară și știu cât de greu mi-a fost s-o plătesc. Asta m-a făcut să mă hotărăsc să le fac rentă financiară, am zis să-i ajut. În plus, m-au ajutat și la cezariana celui de-al doilea copil, mi-au acoperit ei din cheltuieli. Merită să faci o rentă pentru copil. Ar trebui să avem mai multă încredere”, concluzionează ea.

Tu ce plan financiar ai pentru copilul tău?

DISTRIBUIȚI
Intră în conversație